3種外幣存款工具，讓你資產不縮水

【實戰篇】3種外幣存款工具，讓你資產不縮水

• 選對強勢貨幣，利率匯率兩頭賺

文╱徐麗虹

不過短短一個月的時間，台幣匯率貶值幅度已達5％，資產無形中縮水不少。建議你，在理財國際化的時代裡，最好擁有部分外幣資產，其中外幣定存、保本型定存與境外存款，都是可以考慮的外幣理財工具，兼具分散風險與獲取更高收益的好處。

在5月中旬以前，美元兌新台幣匯率還在1比32.9，但才短短一個星期，新台幣便貶值到34.5元兌1美元，每兌換1萬美元，5月上旬與現在就產生了1萬6000元左右的匯兌損失。

利率與匯率的走低，讓許多台灣人的財產不知不覺間縮水，如果依然希望財產保值，不妨將部分的台幣資產轉為以外幣形式持有，一方面可以讓理財更加國際化以分散風險，另一方面也可以獲取較佳收益。此外，對於經常出國、有小孩在國外念書的父母，或者具雙重國籍者，擁有一個外幣資產帳戶，可以免除匯兌的風險與麻煩。

• 應以保本為主要考量

將手中資產轉為外幣的方法很多，例如買海外基金就是很多人採取的方式，但對於理財性格較保守的投資人來說，外幣定存、保本型定存與境外存款可能是更合適的外幣資產理財工具。

• 工具1.外幣定存：美元仍是現階段最佳選擇

雖然現在的外幣存款利率並不高，但由於它除了可以賺利息，選對強勢貨幣，還可以賺到匯差，收益比台幣定存來得高。當然外幣存款也並非絕對賺錢，當台幣強勢升值時，也會產生匯差損失。因此，富邦銀行個人金融部襄理郭慧�建議，外幣存款應選擇相對強勢的貨幣，並事先評估投資報酬率再決定。以美元存款為例，現在美元與台幣定存一年期利率差異約1％，所以只要美元升值1％以上，就能賺到比台幣定存更高的收益。

目前可以選擇的外幣中，還是以美元最佳，因為美元屬於世界性的貨幣，市場流通性高，而且資訊取得容易，近期內對台幣而言又屬強勢貨幣。此外，歐元、日圓與港幣也是多數人選擇的國外貨幣，不過，歐元至今仍未有實體貨幣出現，建議等情勢明朗再介入；至於日圓與台幣連動性高，升貶與台幣正相關，不易賺到匯差，存款利率也低，是較少考慮的幣別。

【外幣存款投資報酬率如何計算？】

王太太有500萬元台幣存款，如果將其中350萬元轉換成美元一年期定存，如何得知投資報酬率，比台幣定存好或差？假設台幣定存利率4.1％，美元定存利率3.15％，另存款時匯率為1美元兌34元台幣，解約時為34.5元。
公式：
1. 利率差價：
外幣利率－台幣利率＝利差
3％－4％＝-1％
2. 匯率差價：
（解約時外幣兌台幣匯率－存款時外幣兌台幣匯率）÷存款時外幣兌台幣匯率×100％＝匯差
（34.45－34）÷34×100％＝1.32％
3. 投資報酬率：
利差＋匯差＝投資報酬率
-1％＋1.32％＝0.32％
4. 投資報酬率為「＋」：存外幣定存較划算
投資報酬率為「－」：存台幣定存較划算
0.32％為「＋」，則存外幣定存較划算
5. 不過，若存款時匯率是34.45元，解約時是34元，則將產生匯差損失1.31％，加上利差損失1％，等於每存100萬元，存外幣比台幣少賺2萬3100元。

值得一提的是，外幣存款有最低金額限制，活存通常是100美元或等值外幣，定存則是1000∼5000美元不等。此外，外幣存款戶並不像台幣有100萬元存款保障，所以應選擇財務穩健的銀行。

至於其他規定則與台幣存款差不多，只要年滿20歲，帶著身份證件與印章，到各銀行國外部櫃台辦理即可。帳戶類別是活存、定存、綜合存款三種，原則上是一種外幣開一個戶頭，但也有外商銀行提供多種外幣存一個戶頭的綜合存款戶。至於外幣存款帳戶孳生的利息收益，同樣要申報綜所稅，並享有27萬元以內免稅的優惠。

【提領外幣現鈔不如改為旅行支票】

要用到外幣存款戶頭的錢時，如果是提領外幣現鈔，銀行會收取手續費；但若以旅行支票方式領出，則不需支付手續費，且流通性與現鈔一樣。所以，建議提領外幣目的，是為了出國資金需求者，不妨改以旅行支票方式領出，可省下手續費。

各銀行一般小額外幣定期存款利率（單位：％）

銀行╱美元定期存款╱歐元定期存款╱日圓定期存款╱港幣定期存款
花旗╱2.21（6個月）；2.39（12個月）╱2.14（6個月）；2.69（12個月）╱0.01（6個月）；0.01（12個月）╱2.6（6個月）；2.6（12個月）
荷蘭╱2.70（6個月）；2.80（12個月）╱2.90（6個月）；2.80（12個月）╱－（6個月）；－（12個月）╱1.75（6個月）；－（12個月）
匯豐╱2.80（6個月）；2.80（12個月）╱3.10（6個月）；2.90（12個月）╱0（6個月）；0（12個月）╱2.60（6個月）；2.60（12個月）
中國商銀╱2.85（6個月）；3.00（12個月）╱3.30（6個月）；3.30（12個月）╱0.02（6個月）；0.02（12個月）╱2.55（6個月）；2.70（12個月）
世華╱2.90（6個月）；3.05（12個月）╱3.25（6個月）；3.25（12個月）╱0.02（6個月）；0.02（12個月）╱2.65（6個月）；2.75（12個月）

資料來源：各銀行
製表╱徐麗虹
製表日期：6/17

• 工具2.外幣保本型定存：保本且潛在收益可能比定存高

如果覺得固定利息收益不夠看的定存族，也可以考慮選擇比定存積極一點的保本型定存，又稱為投資型定存。這類定存是將定存孳生的利息參與投資，在存款時即約定於一段期間內，由專家將利息拿去投資債券、基金等。由於投資可能產生利得，存戶就有機會享受高於定存的利息，即使不幸投資失敗，最多也只損失全部的利息，本金不受影響，因此具有保本的好處。

不過，選擇保本型定存，最少要有相當於新台幣二、三百萬元的外幣存款才行，是屬於資產雄厚的大戶才可參與的，因為本金雄厚，才有足夠利息可投資。另外，目前推出此一商品的銀行並不多，台新銀行、花旗銀行與遠東銀行，曾推出相關商品，但保本型定存與封閉型基金一樣，有一定的募集期間，募集期一過就不能投資，因此，有興趣者應洽詢各銀行，才能在銀行推出時適時參與。

• 工具3.境外存款：既分散風險又能節稅

外幣存款畢竟戶頭還是在國內，為了避險考量，有些人喜歡直接到海外開戶，至於境外利息所得是否課稅，則視當地的稅負而定，但不必列入台灣的綜合所得稅中。

國外開戶的辦法依各國而不同，以熱門國美加來說，開戶手續簡便、無匯出匯入管制，還具有變現性高的好處。如果是非公民或居民的外國人，需持護照到社會安全管理局申請「社會安全號碼」（Security Number），再憑護照與社會安全號碼到銀行開戶。通常只要填寫個人資料、勾選存款帳戶的內容並簽名、存錢即可。值得一提的是，美國存款的利息收入要申報所得稅，如果存款金額較高，記得報稅，否則留下不良紀錄，將來申請綠卡較為不利。

至於很多有錢人會選擇瑞士或歐洲其他國家開戶，其優點是隱密性高，因為歐洲銀行十分重視客戶的隱私權。歐洲存款開戶規定依各國不同，原則上外國人憑護照到銀行櫃台辦理，但填寫的書表有可能是英文、法文、義大利文或其他語言。需注意的是，大部分的歐洲國家有外匯管制，並規定錢只能存在銀行，不能用來進行投資，而且有些銀行對外國人是不支付利息的。

此外，也可選擇到新加坡或香港開戶，具有距離近、講國語也通的好處。香港是國際金融中心，沒有外匯管制、利息免稅、政局也穩定，最重要的是，香港對於私人資料的保護也相當好。至於新加坡也差不多，對外國人亦不課稅，唯一不同的是新加坡的存款在匯出國境時，需課徵約千分之三的離境稅。

【國外開戶應備文件】
1. 個人身分證明文件正本及影本，通常是護照。
2. 國內經常往來銀行月結單，或是水費單、電費單等，以證明無虛報地址。
3. 經常往來銀行的英文推薦書，主要證明無不良信用紀錄。