2008年4月8日 星期二

3種外幣存款工具,讓你資產不縮水

【實戰篇】3種外幣存款工具,讓你資產不縮水

• 選對強勢貨幣,利率匯率兩頭賺

文╱徐麗虹

不過短短一個月的時間,台幣匯率貶值幅度已達5%,資產無形中縮水不少。建議你,在理財國際化的時代裡,最好擁有部分外幣資產,其中外幣定存、保本型定存與境外存款,都是可以考慮的外幣理財工具,兼具分散風險與獲取更高收益的好處。

在5月中旬以前,美元兌新台幣匯率還在1比32.9,但才短短一個星期,新台幣便貶值到34.5元兌1美元,每兌換1萬美元,5月上旬與現在就產生了1萬6000元左右的匯兌損失。

利率與匯率的走低,讓許多台灣人的財產不知不覺間縮水,如果依然希望財產保值,不妨將部分的台幣資產轉為以外幣形式持有,一方面可以讓理財更加國際化以分散風險,另一方面也可以獲取較佳收益。此外,對於經常出國、有小孩在國外念書的父母,或者具雙重國籍者,擁有一個外幣資產帳戶,可以免除匯兌的風險與麻煩。

• 應以保本為主要考量

將手中資產轉為外幣的方法很多,例如買海外基金就是很多人採取的方式,但對於理財性格較保守的投資人來說,外幣定存、保本型定存與境外存款可能是更合適的外幣資產理財工具。

• 工具1.外幣定存:美元仍是現階段最佳選擇

雖然現在的外幣存款利率並不高,但由於它除了可以賺利息,選對強勢貨幣,還可以賺到匯差,收益比台幣定存來得高。當然外幣存款也並非絕對賺錢,當台幣強勢升值時,也會產生匯差損失。因此,富邦銀行個人金融部襄理郭慧�建議,外幣存款應選擇相對強勢的貨幣,並事先評估投資報酬率再決定。以美元存款為例,現在美元與台幣定存一年期利率差異約1%,所以只要美元升值1%以上,就能賺到比台幣定存更高的收益。

目前可以選擇的外幣中,還是以美元最佳,因為美元屬於世界性的貨幣,市場流通性高,而且資訊取得容易,近期內對台幣而言又屬強勢貨幣。此外,歐元、日圓與港幣也是多數人選擇的國外貨幣,不過,歐元至今仍未有實體貨幣出現,建議等情勢明朗再介入;至於日圓與台幣連動性高,升貶與台幣正相關,不易賺到匯差,存款利率也低,是較少考慮的幣別。

【外幣存款投資報酬率如何計算?】

王太太有500萬元台幣存款,如果將其中350萬元轉換成美元一年期定存,如何得知投資報酬率,比台幣定存好或差?假設台幣定存利率4.1%,美元定存利率3.15%,另存款時匯率為1美元兌34元台幣,解約時為34.5元。
公式:
1. 利率差價:
外幣利率-台幣利率=利差
3%-4%=-1%
2. 匯率差價:
(解約時外幣兌台幣匯率-存款時外幣兌台幣匯率)÷存款時外幣兌台幣匯率×100%=匯差
(34.45-34)÷34×100%=1.32%
3. 投資報酬率:
利差+匯差=投資報酬率
-1%+1.32%=0.32%
4. 投資報酬率為「+」:存外幣定存較划算
投資報酬率為「-」:存台幣定存較划算
0.32%為「+」,則存外幣定存較划算
5. 不過,若存款時匯率是34.45元,解約時是34元,則將產生匯差損失1.31%,加上利差損失1%,等於每存100萬元,存外幣比台幣少賺2萬3100元。

值得一提的是,外幣存款有最低金額限制,活存通常是100美元或等值外幣,定存則是1000∼5000美元不等。此外,外幣存款戶並不像台幣有100萬元存款保障,所以應選擇財務穩健的銀行。

至於其他規定則與台幣存款差不多,只要年滿20歲,帶著身份證件與印章,到各銀行國外部櫃台辦理即可。帳戶類別是活存、定存、綜合存款三種,原則上是一種外幣開一個戶頭,但也有外商銀行提供多種外幣存一個戶頭的綜合存款戶。至於外幣存款帳戶孳生的利息收益,同樣要申報綜所稅,並享有27萬元以內免稅的優惠。

【提領外幣現鈔不如改為旅行支票】

要用到外幣存款戶頭的錢時,如果是提領外幣現鈔,銀行會收取手續費;但若以旅行支票方式領出,則不需支付手續費,且流通性與現鈔一樣。所以,建議提領外幣目的,是為了出國資金需求者,不妨改以旅行支票方式領出,可省下手續費。

各銀行一般小額外幣定期存款利率(單位:%)

銀行╱美元定期存款╱歐元定期存款╱日圓定期存款╱港幣定期存款
花旗╱2.21(6個月);2.39(12個月)╱2.14(6個月);2.69(12個月)╱0.01(6個月);0.01(12個月)╱2.6(6個月);2.6(12個月)
荷蘭╱2.70(6個月);2.80(12個月)╱2.90(6個月);2.80(12個月)╱-(6個月);-(12個月)╱1.75(6個月);-(12個月)
匯豐╱2.80(6個月);2.80(12個月)╱3.10(6個月);2.90(12個月)╱0(6個月);0(12個月)╱2.60(6個月);2.60(12個月)
中國商銀╱2.85(6個月);3.00(12個月)╱3.30(6個月);3.30(12個月)╱0.02(6個月);0.02(12個月)╱2.55(6個月);2.70(12個月)
世華╱2.90(6個月);3.05(12個月)╱3.25(6個月);3.25(12個月)╱0.02(6個月);0.02(12個月)╱2.65(6個月);2.75(12個月)

資料來源:各銀行
製表╱徐麗虹
製表日期:6/17

• 工具2.外幣保本型定存:保本且潛在收益可能比定存高

如果覺得固定利息收益不夠看的定存族,也可以考慮選擇比定存積極一點的保本型定存,又稱為投資型定存。這類定存是將定存孳生的利息參與投資,在存款時即約定於一段期間內,由專家將利息拿去投資債券、基金等。由於投資可能產生利得,存戶就有機會享受高於定存的利息,即使不幸投資失敗,最多也只損失全部的利息,本金不受影響,因此具有保本的好處。

不過,選擇保本型定存,最少要有相當於新台幣二、三百萬元的外幣存款才行,是屬於資產雄厚的大戶才可參與的,因為本金雄厚,才有足夠利息可投資。另外,目前推出此一商品的銀行並不多,台新銀行、花旗銀行與遠東銀行,曾推出相關商品,但保本型定存與封閉型基金一樣,有一定的募集期間,募集期一過就不能投資,因此,有興趣者應洽詢各銀行,才能在銀行推出時適時參與。

• 工具3.境外存款:既分散風險又能節稅

外幣存款畢竟戶頭還是在國內,為了避險考量,有些人喜歡直接到海外開戶,至於境外利息所得是否課稅,則視當地的稅負而定,但不必列入台灣的綜合所得稅中。

國外開戶的辦法依各國而不同,以熱門國美加來說,開戶手續簡便、無匯出匯入管制,還具有變現性高的好處。如果是非公民或居民的外國人,需持護照到社會安全管理局申請「社會安全號碼」(Security Number),再憑護照與社會安全號碼到銀行開戶。通常只要填寫個人資料、勾選存款帳戶的內容並簽名、存錢即可。值得一提的是,美國存款的利息收入要申報所得稅,如果存款金額較高,記得報稅,否則留下不良紀錄,將來申請綠卡較為不利。

至於很多有錢人會選擇瑞士或歐洲其他國家開戶,其優點是隱密性高,因為歐洲銀行十分重視客戶的隱私權。歐洲存款開戶規定依各國不同,原則上外國人憑護照到銀行櫃台辦理,但填寫的書表有可能是英文、法文、義大利文或其他語言。需注意的是,大部分的歐洲國家有外匯管制,並規定錢只能存在銀行,不能用來進行投資,而且有些銀行對外國人是不支付利息的。

此外,也可選擇到新加坡或香港開戶,具有距離近、講國語也通的好處。香港是國際金融中心,沒有外匯管制、利息免稅、政局也穩定,最重要的是,香港對於私人資料的保護也相當好。至於新加坡也差不多,對外國人亦不課稅,唯一不同的是新加坡的存款在匯出國境時,需課徵約千分之三的離境稅。

【國外開戶應備文件】
1. 個人身分證明文件正本及影本,通常是護照。
2. 國內經常往來銀行月結單,或是水費單、電費單等,以證明無虛報地址。
3. 經常往來銀行的英文推薦書,主要證明無不良信用紀錄。

6種資產組合讓定存不縮水

【應用篇】6種資產組合讓定存不縮水

• 小動作調整資產配置,幫你把錢變大了

文╱徐麗虹

當利率一點一滴往下掉時,保守的定存族,不能眼睜睜看著自己的利息縮水。利用保住利率、節省稅賦成本、增加匯率收益等方法,稍加調整資產組合配置,一樣可以保住過去的收益水準。別擔心自己不懂理財,以下六種方法是任何理財新手都可以做到的。

以定存為主要理財方式的人,是受利率下跌影響最大的族群,例如靠退休金利息過日子的銀髮族、高額存款者等,一年利息一下子縮水數萬元,每月生活水準也跟著緊縮。定存族若想要保有過去的收益水準,就應該在利率下跌之際重新檢視資產配置,靈活運用各項投資工具,進行資產組合調整。

• 6項資產調整方法,重新分配定存比例

而由於定存族的理財性格較為保守,或是沒有太多投資經驗或時間理財者,因此建議還是從安全穩健、投資簡易,以及可交由專家操作的投資工具著手,選擇定存中一至六成的比例,轉投資其他標的。

• 資產調整1:找利率較高的銀行存款

雖然市場利率同步走低,但各家銀行的利率水準仍然有一至四碼的差異。可考慮將存款轉至利率較高的銀行,新存款戶可選擇固定利率,維持較佳的利率水準。不過,這個方法只適用定存即將到期或已到期的存款戶,否則中途解約,利息損失可能比賺到的利差更大。此外,選擇銀行時應還需考量銀行財務體質是否健全,才能保障自己的財產安全。

• 資產調整2:善用郵匯局每年100萬元免稅存款

每人每年存在郵局的存款在100萬元以內,只要憑郵局開立的免扣證,利息即可免稅。郵局的存款利率與市場利率水準差不多,又有免稅的好處,所以不妨把部分存款轉到郵局,免稅又安全。

• 資產調整3:儲蓄型保險,避免利率走低兼節稅

目前市場上的保單預訂利率還有高達6%以上的儲蓄型保險,現在投保,可在往後數年至數十年,維持此利率水準的固定收益。宏利人壽總經理何達定認為,當利率趨勢往下走時,儲蓄險很適合希望長期收益固定兼保本功能的理財族。另一方面,每年的保險費可扣抵稅額2萬4000元,屆時領到的保險給付金也免稅,可達節稅的功能。

• 資產調整4:將20%台幣定存,轉為外幣定存

富邦銀行個人金融部襄理郭慧�建議,除了台幣資產之外,至少應持有20%的外幣資產。第一次擁有外幣資產者,可從外幣定存開始,除了利息收益之外,選擇強勢貨幣還可賺到匯差收益。

• 資產調整5:用外幣定存利息投資,增加收益

積極型的定存族,還可將外幣採保本型定存,不動用本金,只將定存利息拿去投資。以銀行過去操作保本型定存的投資報酬率來看,大約可獲7%以上的投資報酬率,等於相當於用3%至4%機會成本,換取7%以上收益(以美元定存來看)。

• 資產調整6:海外基金或國內政府公債基金收益穩健

其實定存族也可試著將部分資產交由專家來操作,以獲取更高收益。以海外債券型基金或政府公債基金來說,收益比定存高,又有免稅的好處,是值得考慮的穩健投資工具。

【不同族群應選擇不同投資工具】

花旗銀行消費金融部副總裁陳達定認為,會將全部或大部分資金用定存方式理財的人,可分成三個族群,而各族群的特性並不完全相同,所以進行個人資產調整時,也需視自己需要,選擇不同的資產組合配置。

1. 青年消費族:40歲以下
年紀輕輕就擁有不少資產者,還得學習開源兼理財,以保有穩定的收益水準,為將來退休生活做準備,因此,不妨趁年輕時讓資產組合調整得積極些。建議採40%定存、10%外幣定存、30%海外基金、20%儲蓄險或債券的配置方式。

2. 中壯多金族:40至60歲
工作了大半輩子,到了40歲以上,有了一些閒置資金。為了避免資產縮水,應將過去以定存為主的理財方式,調整為50%定存、10%外幣定存、20%海外基金、20%儲蓄險或債券的配置方式。

3. 退休銀髮族:60歲以上
靠退休金生活的退休人士,並不適合風險較高的投資,宜以保本、提高收益為主。建議採用60%台幣定存、20%外幣定存、20%債券的配置方式。

• 調整資產3撇步,讓儲蓄高手連惠卿2年圓購屋夢

27歲連惠卿是上班族,每月收入3萬5000多元,每月收入扣掉房租、基本生活開銷和給父母的家用後,還有2萬元的結餘。她還跟了兩個會,每月會錢4萬元,透支2萬元,不過,跟會也算是她儲蓄的方式之一。

連惠卿大部分用定存與跟會來存錢,工作短短數年,已有約200萬元的定存與25萬元的活存,另外,有兩個活會,已繳會款為20萬元。此外,她還有兩支股票正被套牢,目前現值約28萬元,是當初購進成本的一半。

將存款、會款與股票現值加起來,連惠卿目前總資產約273萬元。她希望能在兩年內購屋,於是努力存錢讓現有存款變成兩倍,或能支付購屋總價款。她理想的購屋地區是在中和、永和一帶,30坪左右的房子。

專家建議:

1. 大都會人壽商品研發協理、精算師張佑玲
2. 富邦銀行個人金融部副科長宋榮洲

專家認為惠卿目前的財務結構頗佳,並懂得儲蓄、節約消費,又沒有負債,所以只要從三個方向進行理財配置調整,應可在兩年內達成購屋夢想。

• 調整撇步1:及早將會標下減少風險

在低利率時代,尤其又有兩年購屋目標,理財方法應採保守原則。想在兩年內讓資產變兩倍的風險也不小,建議連惠卿應訂定更務實的理財目標。另外,愈是不景氣,跟會風險愈高,最好及早將會標下。

• 調整撇步2:部分定存轉債券型基金增加收益

將部分定存拿出100萬元投資海外債券型基金,剩下的100萬元繼續定存,以基金投資報酬率10%、定存4.15%計算,加上會款88萬元(估計有5%利息收益),兩年後可以存到317萬元餘。

• 調整撇步3:適度利用財務槓桿,選擇低利房貸

以目前中和、永和地區30坪新公寓,每坪平均12萬至16萬元計算,總價約在360至480萬元之間。317萬元購屋資金顯然不足,但因現在首購貸款利率低,建議不足部分可考慮貸款。以貸款100萬元20年,銀行首購貸款7%年利率計算,每月本息攤還7750元,可用連惠卿每月的結餘來支付,若不想揹20年貸款,則可縮短貸款年限,或採用隨借隨環的循環計息方式,有錢時就多還一點。

此外,如果連惠卿申請到政府低利貸款,以目前首購利率水準在3%至4.75%來說,貸款利率甚至會較銀行定存利率低,不如提高貸款金額至200萬元,其餘資金進行收益更高的投資。