2008年4月8日 星期二

3種外幣存款工具,讓你資產不縮水

【實戰篇】3種外幣存款工具,讓你資產不縮水

• 選對強勢貨幣,利率匯率兩頭賺

文╱徐麗虹

不過短短一個月的時間,台幣匯率貶值幅度已達5%,資產無形中縮水不少。建議你,在理財國際化的時代裡,最好擁有部分外幣資產,其中外幣定存、保本型定存與境外存款,都是可以考慮的外幣理財工具,兼具分散風險與獲取更高收益的好處。

在5月中旬以前,美元兌新台幣匯率還在1比32.9,但才短短一個星期,新台幣便貶值到34.5元兌1美元,每兌換1萬美元,5月上旬與現在就產生了1萬6000元左右的匯兌損失。

利率與匯率的走低,讓許多台灣人的財產不知不覺間縮水,如果依然希望財產保值,不妨將部分的台幣資產轉為以外幣形式持有,一方面可以讓理財更加國際化以分散風險,另一方面也可以獲取較佳收益。此外,對於經常出國、有小孩在國外念書的父母,或者具雙重國籍者,擁有一個外幣資產帳戶,可以免除匯兌的風險與麻煩。

• 應以保本為主要考量

將手中資產轉為外幣的方法很多,例如買海外基金就是很多人採取的方式,但對於理財性格較保守的投資人來說,外幣定存、保本型定存與境外存款可能是更合適的外幣資產理財工具。

• 工具1.外幣定存:美元仍是現階段最佳選擇

雖然現在的外幣存款利率並不高,但由於它除了可以賺利息,選對強勢貨幣,還可以賺到匯差,收益比台幣定存來得高。當然外幣存款也並非絕對賺錢,當台幣強勢升值時,也會產生匯差損失。因此,富邦銀行個人金融部襄理郭慧�建議,外幣存款應選擇相對強勢的貨幣,並事先評估投資報酬率再決定。以美元存款為例,現在美元與台幣定存一年期利率差異約1%,所以只要美元升值1%以上,就能賺到比台幣定存更高的收益。

目前可以選擇的外幣中,還是以美元最佳,因為美元屬於世界性的貨幣,市場流通性高,而且資訊取得容易,近期內對台幣而言又屬強勢貨幣。此外,歐元、日圓與港幣也是多數人選擇的國外貨幣,不過,歐元至今仍未有實體貨幣出現,建議等情勢明朗再介入;至於日圓與台幣連動性高,升貶與台幣正相關,不易賺到匯差,存款利率也低,是較少考慮的幣別。

【外幣存款投資報酬率如何計算?】

王太太有500萬元台幣存款,如果將其中350萬元轉換成美元一年期定存,如何得知投資報酬率,比台幣定存好或差?假設台幣定存利率4.1%,美元定存利率3.15%,另存款時匯率為1美元兌34元台幣,解約時為34.5元。
公式:
1. 利率差價:
外幣利率-台幣利率=利差
3%-4%=-1%
2. 匯率差價:
(解約時外幣兌台幣匯率-存款時外幣兌台幣匯率)÷存款時外幣兌台幣匯率×100%=匯差
(34.45-34)÷34×100%=1.32%
3. 投資報酬率:
利差+匯差=投資報酬率
-1%+1.32%=0.32%
4. 投資報酬率為「+」:存外幣定存較划算
投資報酬率為「-」:存台幣定存較划算
0.32%為「+」,則存外幣定存較划算
5. 不過,若存款時匯率是34.45元,解約時是34元,則將產生匯差損失1.31%,加上利差損失1%,等於每存100萬元,存外幣比台幣少賺2萬3100元。

值得一提的是,外幣存款有最低金額限制,活存通常是100美元或等值外幣,定存則是1000∼5000美元不等。此外,外幣存款戶並不像台幣有100萬元存款保障,所以應選擇財務穩健的銀行。

至於其他規定則與台幣存款差不多,只要年滿20歲,帶著身份證件與印章,到各銀行國外部櫃台辦理即可。帳戶類別是活存、定存、綜合存款三種,原則上是一種外幣開一個戶頭,但也有外商銀行提供多種外幣存一個戶頭的綜合存款戶。至於外幣存款帳戶孳生的利息收益,同樣要申報綜所稅,並享有27萬元以內免稅的優惠。

【提領外幣現鈔不如改為旅行支票】

要用到外幣存款戶頭的錢時,如果是提領外幣現鈔,銀行會收取手續費;但若以旅行支票方式領出,則不需支付手續費,且流通性與現鈔一樣。所以,建議提領外幣目的,是為了出國資金需求者,不妨改以旅行支票方式領出,可省下手續費。

各銀行一般小額外幣定期存款利率(單位:%)

銀行╱美元定期存款╱歐元定期存款╱日圓定期存款╱港幣定期存款
花旗╱2.21(6個月);2.39(12個月)╱2.14(6個月);2.69(12個月)╱0.01(6個月);0.01(12個月)╱2.6(6個月);2.6(12個月)
荷蘭╱2.70(6個月);2.80(12個月)╱2.90(6個月);2.80(12個月)╱-(6個月);-(12個月)╱1.75(6個月);-(12個月)
匯豐╱2.80(6個月);2.80(12個月)╱3.10(6個月);2.90(12個月)╱0(6個月);0(12個月)╱2.60(6個月);2.60(12個月)
中國商銀╱2.85(6個月);3.00(12個月)╱3.30(6個月);3.30(12個月)╱0.02(6個月);0.02(12個月)╱2.55(6個月);2.70(12個月)
世華╱2.90(6個月);3.05(12個月)╱3.25(6個月);3.25(12個月)╱0.02(6個月);0.02(12個月)╱2.65(6個月);2.75(12個月)

資料來源:各銀行
製表╱徐麗虹
製表日期:6/17

• 工具2.外幣保本型定存:保本且潛在收益可能比定存高

如果覺得固定利息收益不夠看的定存族,也可以考慮選擇比定存積極一點的保本型定存,又稱為投資型定存。這類定存是將定存孳生的利息參與投資,在存款時即約定於一段期間內,由專家將利息拿去投資債券、基金等。由於投資可能產生利得,存戶就有機會享受高於定存的利息,即使不幸投資失敗,最多也只損失全部的利息,本金不受影響,因此具有保本的好處。

不過,選擇保本型定存,最少要有相當於新台幣二、三百萬元的外幣存款才行,是屬於資產雄厚的大戶才可參與的,因為本金雄厚,才有足夠利息可投資。另外,目前推出此一商品的銀行並不多,台新銀行、花旗銀行與遠東銀行,曾推出相關商品,但保本型定存與封閉型基金一樣,有一定的募集期間,募集期一過就不能投資,因此,有興趣者應洽詢各銀行,才能在銀行推出時適時參與。

• 工具3.境外存款:既分散風險又能節稅

外幣存款畢竟戶頭還是在國內,為了避險考量,有些人喜歡直接到海外開戶,至於境外利息所得是否課稅,則視當地的稅負而定,但不必列入台灣的綜合所得稅中。

國外開戶的辦法依各國而不同,以熱門國美加來說,開戶手續簡便、無匯出匯入管制,還具有變現性高的好處。如果是非公民或居民的外國人,需持護照到社會安全管理局申請「社會安全號碼」(Security Number),再憑護照與社會安全號碼到銀行開戶。通常只要填寫個人資料、勾選存款帳戶的內容並簽名、存錢即可。值得一提的是,美國存款的利息收入要申報所得稅,如果存款金額較高,記得報稅,否則留下不良紀錄,將來申請綠卡較為不利。

至於很多有錢人會選擇瑞士或歐洲其他國家開戶,其優點是隱密性高,因為歐洲銀行十分重視客戶的隱私權。歐洲存款開戶規定依各國不同,原則上外國人憑護照到銀行櫃台辦理,但填寫的書表有可能是英文、法文、義大利文或其他語言。需注意的是,大部分的歐洲國家有外匯管制,並規定錢只能存在銀行,不能用來進行投資,而且有些銀行對外國人是不支付利息的。

此外,也可選擇到新加坡或香港開戶,具有距離近、講國語也通的好處。香港是國際金融中心,沒有外匯管制、利息免稅、政局也穩定,最重要的是,香港對於私人資料的保護也相當好。至於新加坡也差不多,對外國人亦不課稅,唯一不同的是新加坡的存款在匯出國境時,需課徵約千分之三的離境稅。

【國外開戶應備文件】
1. 個人身分證明文件正本及影本,通常是護照。
2. 國內經常往來銀行月結單,或是水費單、電費單等,以證明無虛報地址。
3. 經常往來銀行的英文推薦書,主要證明無不良信用紀錄。

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