大家一起來 網路標會錢滾錢
撰文：楊秀清 <我的錢會滾錢>
負薪資時代來臨，只有學會更多理財技能，才能為自己「加薪」本文用圖解方式，教你如何上網進行標會理財，炎炎夏日，節流之餘，一起來學開源術吧！
美莉畢業不到3年，由於不懂理財，也懶得理財，每個月乖乖把薪水三分之一放定存，原本以為自己是個小富婆的她，今年看到新聞一直報導負利率、薪資負成長的消息，周遭生活物資漲不斷，她這才驚覺再不理財，恐怕成不了「富女」，反而會成為財產縮水的「負女」。
近期她看媒體報導，有銀行推出保證履約的網路標會平台，腦中閃過童年時父母標會存錢賺利息的畫面，她想，既然銀行保證不會被倒會，不如用網路標會作為她理財的第一步，上網賺利息錢，再拿標會賺到的錢去投資理財，問題是怎樣才能參加網路標會？以及如何在網路標會平台上操作？
目前國內只有永豐銀行推出MMA標會理財網，因此本文以該銀行網路標會平台為例，用Step by Step方式一次告訴你。
首先，美莉須先看看她符不符合申請成為MMA標會理財網正式會員的資格，條件如下：
擁有中華民國身分證。
必須在中華民國境內申請。
年滿20歲以上。
現職滿半年。
有固定月收入。
年所得40萬以上。
每月收支結餘後，尚有能力進行儲蓄或投資者。
信用狀況良好，無不良紀錄者。
目前無使用現金卡者。
接著，美莉才能在MMA標會理財網線上申請成為正式會員，只有成為正式會員，才可以參與MMA標會理財網的標會組合、討論區和部落格互動，以及享有所有會員權利。
不管是否曾與永豐銀行往來，只要上網申請並填寫資料，就會有專人協助你完成後續的相關程序，不過，該網站將保留最終核准與否的權利。線上申請成為該網站正式會員的操作步驟如下：
首先，請上MMA標會理財網首頁（www.bidmoney.com.tw）→會員專區→加入會員→正式會員申請。
Step 1：設定你的暱稱和密碼
Step 2：填寫你的個人資料
Step 3：填寫進階資料
Step 4：填寫你的約定開戶資料
Step 5：核准成功，收到啟用e-mail
Step 6：登入網站、設定標會密碼
Step 7：申請完成！可以參與標會囉！
◎美莉也可以先申請一般會員
除了正式會員之外，如果美莉還不確認自己是否真的要參加網路標會，也可以先參加一般會員，先行體驗及暖身一下，待進一步了解網路標會的運作及功能之後，再申請升級為正式會員。
申請一般會員無條件限制，可享有在討論區及部落格的互動權利，以及「追蹤」標會組合的權利，只要在線上註冊即完成。申請一般會員路徑：進入MMA標會理財網首頁（www.bidmoney.com.tw）→會員專區→加入會員→一般會員申請。
→首頁→標會大街→加入標會組合→試算→試算結果→加入標會→首期競標出價選標金→確認加入
Step 1：在MMA標會理財網首頁（www.bidmoney.com.tw）首頁登入會員後進入「標會大街」，你會看到系統預設出現的畫面就是目前「幕集中標會」，如果需要觀摩一下其他人已完成募集的標會，則可以選擇「完成募集標會」。在左側並提供「查詢標會」功能選項，你可以依據查詢種類、公佈日、會期、會錢等項目查詢，找到更適合自己的標會，也可以直接用標會編號來查詢。
Step 2：選擇其中一組標會組合，並在「我要加入」之下點選「○ˇ 」。
Step 3：接著畫面會自動跳出標會試算功能，為了方便跟大家分享彼此的理財目的，需要填寫你加入該標會組合的目的，並以此目的名稱作為你在該標會組合中的名稱，方便你進行理財目標管理，再選擇希望得標的意願強度，填寫標金出價多少，即可試算你的得標總標金。
Step 4：參考試算結果，並加入標會
Step 5：選擇本期是否參與競標，如不參加，則在「選擇競標金額」中選「本期不競標」，如要參與競標，則在「選擇競標金額」中選出你想設定的標金金額，再按「確認競標」即可。
Step 6：即使你在Step 5選定競標出價金額，並確認競標，在此，你還可以修改競標金額，最後在確認競標金額無誤之後，點選「確認加入」即完成加入該標會組合的作業。另，只要在競標期間截止之前，已經競標出價的會員仍可以進行競標金額修改。
◎如何選擇速配的標會組合
美莉看到的標會組合很多，不知如何選擇，她可依據以下的步驟，找出適合自己的標會組合。
Step 1：登入正式會員後→標會大街→查詢，透過查詢功能尋找適合的標會
Step 2：選擇其中一組標會組合，並按「標會編號」進入該標會。
Step 3：輸入試算所需資料，並詳閱電子會單中標會組合的內容，也可以參考目前已加入會員的募集狀況：年齡、性別、投資目的、競標強度、是否已競標等，來判斷該標會組合的得標金水準，如果是想得標的人，應加入得標金可能會較低的標會組合，以降資金成本；如果是不想得標的人，應加入得標金可能會較高的標會組合，以賺多一點利息收入，這一點跟傳統標會是很類似的，都是你可以事前研判加入哪一標會對妳最有利的重要工具。
Step 4：依募集狀況產生的試算結果，估算可運用的總標金，再根據試算結果決定是否加入標會、加入追蹤或是重新試算。
3 則留言:
小孩快生了？要去搶錢？
網路標會 穩賺？那可不一定！
‧理財周刊 2008/07/16
標會是民眾理財方式之一，隨著時代與科技進步，現在不但上網就可以跟會，被倒會還有銀行會負責。不過，網路標會一定好嗎？看完本文再作決定。
【撰文／徐介凡】
全球股市表現不佳，不少基金族在這波下跌過程中遭到套牢，27歲在設計公司上班的林文勇(化名)便是其中之一，透過每月定期定額扣款5000元，打算以強迫儲蓄累積一筆出國留學經費，若能賺進更多的投資報酬，便留作購屋頭期款之用，因此，儘管目前持有的幾檔基金少說賠了20％，但這筆資金並不急著用，所以就耐心等著未來景氣好轉、投資轉虧為盈的一天到來。
會腳上網輕鬆找
「之前買的基金現在賠那麼多，如果繼續加碼買進，萬一到最後全部賠光該怎麼辦？」林文勇雖然明白投資要持續的重要，卻無法拿定主意到底該選擇什麼商品；一方面因為目前投資正在賠錢，一朝被蛇咬，始終無法安心的持續扣款投資基金；另外，國內正處通膨嚴重的情況下，6月份更是來到4.9％的高峰，他發現與台灣銀行1年期牌告定存的固定利率2.735％相較，實質存款利率是將近2.2％的負數，若把錢放在銀行會越存越薄。
這時他注意到永豐銀行新推出網路標會的理財工具，而憑自己過去對標會的印象，一般來說都有約10％左右不錯的收益，在投資氣氛不佳的此時，似乎會是一個還不錯的選擇。
倒會銀行做擔保
過去可選擇的投資商品不多，標會結合借款紓困以及儲蓄理財兩項功能，成為當時民眾主要投資工具之一，會腳(參加標會者)多半是熟識的親友或同事所組成，之所以逐漸沒落，主要原因在於，若有任何成員發生倒會的情況，不僅參與所投入的資金會血本無歸，更將造成人際關係的嚴重決裂。另外，理財商品近年來朝向越來越多元化發展，即便買不起股票，也能以門檻較低卻有同樣投資效果的基金進場，因此，林文勇對這個網路標會的新商品，與一般傳統標會到底有什麼差異，感到相當好奇。
永豐銀行信貸部經理高國興表示：「現在民眾上網的習慣非常普遍，而使用網路銀行進行買賣基金的操作，也已廣被使用，因此透過網路結合標會的作法，可望解決過去會腳難尋的問題。」雖然會員來自全國各地，彼此之間更是毫無互信基礎存在，但銀行會依照每人個別的條件，審核是否可成為標會成員之一；此外過程中只要有任何人產生倒會情況，銀行就會負起擔保責任，支付每期應繳會錢至到期為止，排除過去傳統標會最大問題所在。
比傳統標會更有彈性
「有銀行提供投資保障，讓人比較放心參加。」林文勇先上網填寫申請資料成為網路會員，打算了解詳細內容後再決定是否要參加，他發現這個網路標會的工具每期會錢可分作5000元、1萬元、2萬元與3萬元4種，最低底標依會錢大小從300元至800元都有，期數可自由以1、2、3年搭配，比起傳統標會更具彈性。另外，由於銀行承擔倒會風險，因此針對期數不同分別於得標時收取1.5％、2％、2.5％的管理費用。
經過細算之後發現，假設依據平時的儲蓄習慣，跟了個1年期、每期會錢5000元的會，由於底標金額300元為保障之利息收入，換算年利率為6％，即便扣除1.5％管理費，若存滿1年於最後得標時，報酬率至少有3.5％以上，比起定存要好，因此他便決定要參加。
過了3天，銀行客服人員打電話來確認資料，並詢問一些平時的收支情況後，便依照信用條件給了林文勇36萬元額度，以及1組上網登錄使用的標會密碼，而他也進入銀行建立的「標會大廳」平台，瀏覽每個不同會期與金額且正在募集中的標會，並依照每個人參加目的與需求的不同，從中選出1個時間共12期、每期會錢 5000元的會參與，就在所有程序都完成、標會順利進行之後，他才猛然驚覺自己忽略了一些問題。
衡量收支運用標會額度
參加網路標會跟傳統標會相同，競標過程有最低底標限制，若遇到出價相同或無人投標，便由電腦隨機挑選，按照底標金額出價成為當期得標人。
高國興表示，投資人在填寫資金用途時，務必提供正確訊息，讓有意參加的人能夠了解每個人的需求，藉以掌握不同時間，做出最合適的投標規劃。舉例來說，標會是在參加者資金需求越大時，透過付出更高競標成本之下產生越多獲利，如果跟了一個大家都不需要錢的會，便難以擁有更高的利息收入。另外，起會的會頭必定是有資金需求在，但若是其他參加者全部都是為儲蓄而來，能否成為最後１期的最大獲利者，便得靠運氣決定。
銀行所給予的標會額度，高國興說：「會根據一般信貸的標準進行審核後決定，例如從事行業與所得高低、過去信用與消費情形，以及每月收支狀況等。」以林文勇 36萬元額度來看，可以選擇3個12期、每期會錢1萬元的會參加，或者是1個12期、每期會錢3萬元的會，但必須依照自己每月實際能夠支付的會費，以及平時管理帳戶的習慣，選擇合適自己的標會參加，避免發生遲繳而由銀行墊付的情況，額外增加1％的墊付費用支出。
當心存錢變借錢
中國信託商銀個人金融處處長隋榮欣進一步指出：「標會這種投資方式之所以會逐漸沒落，期數過半以後才開始獲利是相當重要的因素。」如果把錢放在銀行定存，只要時間超過1個月以上，提前贖回雖然利息會被打折，但仍有利息收入存在，就算是被套牢的基金，認賠賣出也還能將剩餘資金贖回；標會卻不一樣，結合借貸與存款兩方面之下，若是提早把錢標到手拿回來，不但本來想賺的利息收入沒了，還有可能反過頭來變成借貸成本，增加支出。
以林文勇所跟的會而言，隋榮欣說：「若他在最理想的狀況下，於最後1期順利得標，投資報酬率約為3.5％，根據現在的投資商品來看，換成保守型投資的債券型基金，或是固定收益的外幣定存，多半都能達到這個數字；重點在於如果提前得標的話，那麼投資收益可能便不如其他選擇來得好。」
如果林文勇真的在第1期就得標，高國興表示，永豐銀行將有專業的理財人員，提供理財諮詢服務與建議，讓他能透過投資合適的理財商品，把必須支付的利息給賺回來，並且進一步創造獲利。也就是說，首先要考量該如何把這筆錢用來產生7.5％的報酬率，才能達到損益兩平的投資效果。
考量損益 三思而後行
隋榮欣認為：「若以對應的工具來看，雖然投資股票型基金可能最有機會，但是投資報酬與風險往往等價，同樣有賠7.5％的可能存在。」在目前全球股市表現不佳的情況下，想找一個年報酬率能夠達到7.5％的投資工具已非易事，即便是不保本的連動債，或是單一國家型基金，現在都很難達到這個數字，萬一不幸發生 7.5％的投資虧損，投資損失合計其實是15％，因此進場操作前，多在各種投資工具間進行比較，才是較為恰當的作法。
利息收入要繳稅
當標會順利開始進行之後，不論是已經把錢標到手的死會，還是仍在等待賺取利息的活會，高國興說：「參加者都不能在中途退出，必須等到會期結束以後才會終止。」顯示出相較於一般的小額信貸，即便利息支出相較10~12％要來得低，但在無法提前償還之下，資金運用的靈活度卻較為不足，若運用標會額度跟越多的會，必須花在管理上的時間也會越多。高國興並指出，參加網路標會的利息收入，並非由銀行支付給民眾，因此，不在27萬的免稅額度之內，所有的投資利得都必須要繳稅。
參加標會必須支付的管理費，當中並無議價空間，隋榮欣表示，如果民眾申購基金、連動債等商品，只要平時與銀行往來貢獻度夠高，都可以憑著這些條件向銀行爭取手續費優惠的折扣，相對提高投資報酬率，或是酌降借貸利率，降低支出，這些都是民眾必須要一併考量的關鍵因素。
聯徵中心同步紀錄
審核民眾能否參與網路標會，以及能夠擁有多少額度，高國興表示，銀行跟聯徵中心所調閱的資料，檢查有無信用不良，或是曾經還款情形不佳的紀錄，是影響評估過程相當大的一環。由於發生倒會時，銀行必須承擔投資人的損失，並負起追討債務的責任，當中其實隱含著借貸條件，所以在整個標會進行過程，聯徵中心都會留有完整紀錄。
高國興進一步說：「換個角度思考，透過網路標會，若一切都很順利，不僅會在聯徵中心留下良好紀錄，提供往後向其他銀行爭取更佳條件的利基，也可提高與銀行往來的貢獻度，日後若有其他商品需求，可擁有更多優惠折扣。
呵....
它列的幾點...我也有想過...謝謝wade的回應啦^^
是快生了,不過還不到搶錢啊,理財隨時都要做功課的呀
它跟傳統型的最大差異
要算所得稅,好像還有管理費(缺點)
不怕被倒會(優點)
其它的都跟傳統型的一樣囉
不過光一個不怕被倒會,又可以上網標,我覺得就超方便.
張貼留言