2008年7月16日 星期三

大家一起來 網路標會錢滾錢

看起來似乎不錯^^不過當你得標後,銀行會取得標的總金額1.5~3%@@但感覺上比一般民間的標會有保障的感覺^^

大家一起來 網路標會錢滾錢

撰文:楊秀清 <我的錢會滾錢>

負薪資時代來臨,只有學會更多理財技能,才能為自己「加薪」本文用圖解方式,教你如何上網進行標會理財,炎炎夏日,節流之餘,一起來學開源術吧!
美莉畢業不到3年,由於不懂理財,也懶得理財,每個月乖乖把薪水三分之一放定存,原本以為自己是個小富婆的她,今年看到新聞一直報導負利率、薪資負成長的消息,周遭生活物資漲不斷,她這才驚覺再不理財,恐怕成不了「富女」,反而會成為財產縮水的「負女」。
近期她看媒體報導,有銀行推出保證履約的網路標會平台,腦中閃過童年時父母標會存錢賺利息的畫面,她想,既然銀行保證不會被倒會,不如用網路標會作為她理財的第一步,上網賺利息錢,再拿標會賺到的錢去投資理財,問題是怎樣才能參加網路標會?以及如何在網路標會平台上操作?
目前國內只有永豐銀行推出MMA標會理財網,因此本文以該銀行網路標會平台為例,用Step by Step方式一次告訴你。

  • 步驟1 確認是否符合申請網路標會資格

  • 首先,美莉須先看看她符不符合申請成為MMA標會理財網正式會員的資格,條件如下:
     擁有中華民國身分證。
     必須在中華民國境內申請。
     年滿20歲以上。
     現職滿半年。
     有固定月收入。
     年所得40萬以上。
     每月收支結餘後,尚有能力進行儲蓄或投資者。
     信用狀況良好,無不良紀錄者。
     目前無使用現金卡者。

  • 步驟2 線上申請成為正式會員

  • 接著,美莉才能在MMA標會理財網線上申請成為正式會員,只有成為正式會員,才可以參與MMA標會理財網的標會組合、討論區和部落格互動,以及享有所有會員權利。
    不管是否曾與永豐銀行往來,只要上網申請並填寫資料,就會有專人協助你完成後續的相關程序,不過,該網站將保留最終核准與否的權利。線上申請成為該網站正式會員的操作步驟如下:
    首先,請上MMA標會理財網首頁(www.bidmoney.com.tw)→會員專區→加入會員→正式會員申請。
    Step 1:設定你的暱稱和密碼
    Step 2:填寫你的個人資料
    Step 3:填寫進階資料
    Step 4:填寫你的約定開戶資料
    Step 5:核准成功,收到啟用e-mail
    Step 6:登入網站、設定標會密碼
    Step 7:申請完成!可以參與標會囉!
    ◎美莉也可以先申請一般會員
    除了正式會員之外,如果美莉還不確認自己是否真的要參加網路標會,也可以先參加一般會員,先行體驗及暖身一下,待進一步了解網路標會的運作及功能之後,再申請升級為正式會員。
    申請一般會員無條件限制,可享有在討論區及部落格的互動權利,以及「追蹤」標會組合的權利,只要在線上註冊即完成。申請一般會員路徑:進入MMA標會理財網首頁(www.bidmoney.com.tw)→會員專區→加入會員→一般會員申請。

  • 步驟3 加入新的標會

  • →首頁→標會大街→加入標會組合→試算→試算結果→加入標會→首期競標出價選標金→確認加入
    Step 1:在MMA標會理財網首頁(www.bidmoney.com.tw)首頁登入會員後進入「標會大街」,你會看到系統預設出現的畫面就是目前「幕集中標會」,如果需要觀摩一下其他人已完成募集的標會,則可以選擇「完成募集標會」。在左側並提供「查詢標會」功能選項,你可以依據查詢種類、公佈日、會期、會錢等項目查詢,找到更適合自己的標會,也可以直接用標會編號來查詢。
    Step 2:選擇其中一組標會組合,並在「我要加入」之下點選「○ˇ 」。
    Step 3:接著畫面會自動跳出標會試算功能,為了方便跟大家分享彼此的理財目的,需要填寫你加入該標會組合的目的,並以此目的名稱作為你在該標會組合中的名稱,方便你進行理財目標管理,再選擇希望得標的意願強度,填寫標金出價多少,即可試算你的得標總標金。
    Step 4:參考試算結果,並加入標會
    Step 5:選擇本期是否參與競標,如不參加,則在「選擇競標金額」中選「本期不競標」,如要參與競標,則在「選擇競標金額」中選出你想設定的標金金額,再按「確認競標」即可。
    Step 6:即使你在Step 5選定競標出價金額,並確認競標,在此,你還可以修改競標金額,最後在確認競標金額無誤之後,點選「確認加入」即完成加入該標會組合的作業。另,只要在競標期間截止之前,已經競標出價的會員仍可以進行競標金額修改。

    ◎如何選擇速配的標會組合
    美莉看到的標會組合很多,不知如何選擇,她可依據以下的步驟,找出適合自己的標會組合。
    Step 1:登入正式會員後→標會大街→查詢,透過查詢功能尋找適合的標會
    Step 2:選擇其中一組標會組合,並按「標會編號」進入該標會。
    Step 3:輸入試算所需資料,並詳閱電子會單中標會組合的內容,也可以參考目前已加入會員的募集狀況:年齡、性別、投資目的、競標強度、是否已競標等,來判斷該標會組合的得標金水準,如果是想得標的人,應加入得標金可能會較低的標會組合,以降資金成本;如果是不想得標的人,應加入得標金可能會較高的標會組合,以賺多一點利息收入,這一點跟傳統標會是很類似的,都是你可以事前研判加入哪一標會對妳最有利的重要工具。
    Step 4:依募集狀況產生的試算結果,估算可運用的總標金,再根據試算結果決定是否加入標會、加入追蹤或是重新試算。

    3 則留言:

    菠蘿麵包 提到...

    小孩快生了?要去搶錢?

    菠蘿麵包 提到...

    網路標會 穩賺?那可不一定!


    ‧理財周刊 2008/07/16
    標會是民眾理財方式之一,隨著時代與科技進步,現在不但上網就可以跟會,被倒會還有銀行會負責。不過,網路標會一定好嗎?看完本文再作決定。
    【撰文/徐介凡】

    全球股市表現不佳,不少基金族在這波下跌過程中遭到套牢,27歲在設計公司上班的林文勇(化名)便是其中之一,透過每月定期定額扣款5000元,打算以強迫儲蓄累積一筆出國留學經費,若能賺進更多的投資報酬,便留作購屋頭期款之用,因此,儘管目前持有的幾檔基金少說賠了20%,但這筆資金並不急著用,所以就耐心等著未來景氣好轉、投資轉虧為盈的一天到來。

    會腳上網輕鬆找

    「之前買的基金現在賠那麼多,如果繼續加碼買進,萬一到最後全部賠光該怎麼辦?」林文勇雖然明白投資要持續的重要,卻無法拿定主意到底該選擇什麼商品;一方面因為目前投資正在賠錢,一朝被蛇咬,始終無法安心的持續扣款投資基金;另外,國內正處通膨嚴重的情況下,6月份更是來到4.9%的高峰,他發現與台灣銀行1年期牌告定存的固定利率2.735%相較,實質存款利率是將近2.2%的負數,若把錢放在銀行會越存越薄。

    這時他注意到永豐銀行新推出網路標會的理財工具,而憑自己過去對標會的印象,一般來說都有約10%左右不錯的收益,在投資氣氛不佳的此時,似乎會是一個還不錯的選擇。

    倒會銀行做擔保

    過去可選擇的投資商品不多,標會結合借款紓困以及儲蓄理財兩項功能,成為當時民眾主要投資工具之一,會腳(參加標會者)多半是熟識的親友或同事所組成,之所以逐漸沒落,主要原因在於,若有任何成員發生倒會的情況,不僅參與所投入的資金會血本無歸,更將造成人際關係的嚴重決裂。另外,理財商品近年來朝向越來越多元化發展,即便買不起股票,也能以門檻較低卻有同樣投資效果的基金進場,因此,林文勇對這個網路標會的新商品,與一般傳統標會到底有什麼差異,感到相當好奇。

    永豐銀行信貸部經理高國興表示:「現在民眾上網的習慣非常普遍,而使用網路銀行進行買賣基金的操作,也已廣被使用,因此透過網路結合標會的作法,可望解決過去會腳難尋的問題。」雖然會員來自全國各地,彼此之間更是毫無互信基礎存在,但銀行會依照每人個別的條件,審核是否可成為標會成員之一;此外過程中只要有任何人產生倒會情況,銀行就會負起擔保責任,支付每期應繳會錢至到期為止,排除過去傳統標會最大問題所在。

    比傳統標會更有彈性

    「有銀行提供投資保障,讓人比較放心參加。」林文勇先上網填寫申請資料成為網路會員,打算了解詳細內容後再決定是否要參加,他發現這個網路標會的工具每期會錢可分作5000元、1萬元、2萬元與3萬元4種,最低底標依會錢大小從300元至800元都有,期數可自由以1、2、3年搭配,比起傳統標會更具彈性。另外,由於銀行承擔倒會風險,因此針對期數不同分別於得標時收取1.5%、2%、2.5%的管理費用。

    經過細算之後發現,假設依據平時的儲蓄習慣,跟了個1年期、每期會錢5000元的會,由於底標金額300元為保障之利息收入,換算年利率為6%,即便扣除1.5%管理費,若存滿1年於最後得標時,報酬率至少有3.5%以上,比起定存要好,因此他便決定要參加。

    過了3天,銀行客服人員打電話來確認資料,並詢問一些平時的收支情況後,便依照信用條件給了林文勇36萬元額度,以及1組上網登錄使用的標會密碼,而他也進入銀行建立的「標會大廳」平台,瀏覽每個不同會期與金額且正在募集中的標會,並依照每個人參加目的與需求的不同,從中選出1個時間共12期、每期會錢 5000元的會參與,就在所有程序都完成、標會順利進行之後,他才猛然驚覺自己忽略了一些問題。

    衡量收支運用標會額度

    參加網路標會跟傳統標會相同,競標過程有最低底標限制,若遇到出價相同或無人投標,便由電腦隨機挑選,按照底標金額出價成為當期得標人。

    高國興表示,投資人在填寫資金用途時,務必提供正確訊息,讓有意參加的人能夠了解每個人的需求,藉以掌握不同時間,做出最合適的投標規劃。舉例來說,標會是在參加者資金需求越大時,透過付出更高競標成本之下產生越多獲利,如果跟了一個大家都不需要錢的會,便難以擁有更高的利息收入。另外,起會的會頭必定是有資金需求在,但若是其他參加者全部都是為儲蓄而來,能否成為最後1期的最大獲利者,便得靠運氣決定。

    銀行所給予的標會額度,高國興說:「會根據一般信貸的標準進行審核後決定,例如從事行業與所得高低、過去信用與消費情形,以及每月收支狀況等。」以林文勇 36萬元額度來看,可以選擇3個12期、每期會錢1萬元的會參加,或者是1個12期、每期會錢3萬元的會,但必須依照自己每月實際能夠支付的會費,以及平時管理帳戶的習慣,選擇合適自己的標會參加,避免發生遲繳而由銀行墊付的情況,額外增加1%的墊付費用支出。

    當心存錢變借錢

    中國信託商銀個人金融處處長隋榮欣進一步指出:「標會這種投資方式之所以會逐漸沒落,期數過半以後才開始獲利是相當重要的因素。」如果把錢放在銀行定存,只要時間超過1個月以上,提前贖回雖然利息會被打折,但仍有利息收入存在,就算是被套牢的基金,認賠賣出也還能將剩餘資金贖回;標會卻不一樣,結合借貸與存款兩方面之下,若是提早把錢標到手拿回來,不但本來想賺的利息收入沒了,還有可能反過頭來變成借貸成本,增加支出。

    以林文勇所跟的會而言,隋榮欣說:「若他在最理想的狀況下,於最後1期順利得標,投資報酬率約為3.5%,根據現在的投資商品來看,換成保守型投資的債券型基金,或是固定收益的外幣定存,多半都能達到這個數字;重點在於如果提前得標的話,那麼投資收益可能便不如其他選擇來得好。」

    如果林文勇真的在第1期就得標,高國興表示,永豐銀行將有專業的理財人員,提供理財諮詢服務與建議,讓他能透過投資合適的理財商品,把必須支付的利息給賺回來,並且進一步創造獲利。也就是說,首先要考量該如何把這筆錢用來產生7.5%的報酬率,才能達到損益兩平的投資效果。

    考量損益 三思而後行

    隋榮欣認為:「若以對應的工具來看,雖然投資股票型基金可能最有機會,但是投資報酬與風險往往等價,同樣有賠7.5%的可能存在。」在目前全球股市表現不佳的情況下,想找一個年報酬率能夠達到7.5%的投資工具已非易事,即便是不保本的連動債,或是單一國家型基金,現在都很難達到這個數字,萬一不幸發生 7.5%的投資虧損,投資損失合計其實是15%,因此進場操作前,多在各種投資工具間進行比較,才是較為恰當的作法。

    利息收入要繳稅

    當標會順利開始進行之後,不論是已經把錢標到手的死會,還是仍在等待賺取利息的活會,高國興說:「參加者都不能在中途退出,必須等到會期結束以後才會終止。」顯示出相較於一般的小額信貸,即便利息支出相較10~12%要來得低,但在無法提前償還之下,資金運用的靈活度卻較為不足,若運用標會額度跟越多的會,必須花在管理上的時間也會越多。高國興並指出,參加網路標會的利息收入,並非由銀行支付給民眾,因此,不在27萬的免稅額度之內,所有的投資利得都必須要繳稅。

    參加標會必須支付的管理費,當中並無議價空間,隋榮欣表示,如果民眾申購基金、連動債等商品,只要平時與銀行往來貢獻度夠高,都可以憑著這些條件向銀行爭取手續費優惠的折扣,相對提高投資報酬率,或是酌降借貸利率,降低支出,這些都是民眾必須要一併考量的關鍵因素。

    聯徵中心同步紀錄

    審核民眾能否參與網路標會,以及能夠擁有多少額度,高國興表示,銀行跟聯徵中心所調閱的資料,檢查有無信用不良,或是曾經還款情形不佳的紀錄,是影響評估過程相當大的一環。由於發生倒會時,銀行必須承擔投資人的損失,並負起追討債務的責任,當中其實隱含著借貸條件,所以在整個標會進行過程,聯徵中心都會留有完整紀錄。

    高國興進一步說:「換個角度思考,透過網路標會,若一切都很順利,不僅會在聯徵中心留下良好紀錄,提供往後向其他銀行爭取更佳條件的利基,也可提高與銀行往來的貢獻度,日後若有其他商品需求,可擁有更多優惠折扣。

    史丹利 提到...

    呵....
    它列的幾點...我也有想過...謝謝wade的回應啦^^

    是快生了,不過還不到搶錢啊,理財隨時都要做功課的呀

    它跟傳統型的最大差異
    要算所得稅,好像還有管理費(缺點)
    不怕被倒會(優點)

    其它的都跟傳統型的一樣囉
    不過光一個不怕被倒會,又可以上網標,我覺得就超方便.