2008年4月8日 星期二

6種資產組合讓定存不縮水

【應用篇】6種資產組合讓定存不縮水

• 小動作調整資產配置,幫你把錢變大了

文╱徐麗虹

當利率一點一滴往下掉時,保守的定存族,不能眼睜睜看著自己的利息縮水。利用保住利率、節省稅賦成本、增加匯率收益等方法,稍加調整資產組合配置,一樣可以保住過去的收益水準。別擔心自己不懂理財,以下六種方法是任何理財新手都可以做到的。

以定存為主要理財方式的人,是受利率下跌影響最大的族群,例如靠退休金利息過日子的銀髮族、高額存款者等,一年利息一下子縮水數萬元,每月生活水準也跟著緊縮。定存族若想要保有過去的收益水準,就應該在利率下跌之際重新檢視資產配置,靈活運用各項投資工具,進行資產組合調整。

• 6項資產調整方法,重新分配定存比例

而由於定存族的理財性格較為保守,或是沒有太多投資經驗或時間理財者,因此建議還是從安全穩健、投資簡易,以及可交由專家操作的投資工具著手,選擇定存中一至六成的比例,轉投資其他標的。

• 資產調整1:找利率較高的銀行存款

雖然市場利率同步走低,但各家銀行的利率水準仍然有一至四碼的差異。可考慮將存款轉至利率較高的銀行,新存款戶可選擇固定利率,維持較佳的利率水準。不過,這個方法只適用定存即將到期或已到期的存款戶,否則中途解約,利息損失可能比賺到的利差更大。此外,選擇銀行時應還需考量銀行財務體質是否健全,才能保障自己的財產安全。

• 資產調整2:善用郵匯局每年100萬元免稅存款

每人每年存在郵局的存款在100萬元以內,只要憑郵局開立的免扣證,利息即可免稅。郵局的存款利率與市場利率水準差不多,又有免稅的好處,所以不妨把部分存款轉到郵局,免稅又安全。

• 資產調整3:儲蓄型保險,避免利率走低兼節稅

目前市場上的保單預訂利率還有高達6%以上的儲蓄型保險,現在投保,可在往後數年至數十年,維持此利率水準的固定收益。宏利人壽總經理何達定認為,當利率趨勢往下走時,儲蓄險很適合希望長期收益固定兼保本功能的理財族。另一方面,每年的保險費可扣抵稅額2萬4000元,屆時領到的保險給付金也免稅,可達節稅的功能。

• 資產調整4:將20%台幣定存,轉為外幣定存

富邦銀行個人金融部襄理郭慧�建議,除了台幣資產之外,至少應持有20%的外幣資產。第一次擁有外幣資產者,可從外幣定存開始,除了利息收益之外,選擇強勢貨幣還可賺到匯差收益。

• 資產調整5:用外幣定存利息投資,增加收益

積極型的定存族,還可將外幣採保本型定存,不動用本金,只將定存利息拿去投資。以銀行過去操作保本型定存的投資報酬率來看,大約可獲7%以上的投資報酬率,等於相當於用3%至4%機會成本,換取7%以上收益(以美元定存來看)。

• 資產調整6:海外基金或國內政府公債基金收益穩健

其實定存族也可試著將部分資產交由專家來操作,以獲取更高收益。以海外債券型基金或政府公債基金來說,收益比定存高,又有免稅的好處,是值得考慮的穩健投資工具。

【不同族群應選擇不同投資工具】

花旗銀行消費金融部副總裁陳達定認為,會將全部或大部分資金用定存方式理財的人,可分成三個族群,而各族群的特性並不完全相同,所以進行個人資產調整時,也需視自己需要,選擇不同的資產組合配置。

1. 青年消費族:40歲以下
年紀輕輕就擁有不少資產者,還得學習開源兼理財,以保有穩定的收益水準,為將來退休生活做準備,因此,不妨趁年輕時讓資產組合調整得積極些。建議採40%定存、10%外幣定存、30%海外基金、20%儲蓄險或債券的配置方式。

2. 中壯多金族:40至60歲
工作了大半輩子,到了40歲以上,有了一些閒置資金。為了避免資產縮水,應將過去以定存為主的理財方式,調整為50%定存、10%外幣定存、20%海外基金、20%儲蓄險或債券的配置方式。

3. 退休銀髮族:60歲以上
靠退休金生活的退休人士,並不適合風險較高的投資,宜以保本、提高收益為主。建議採用60%台幣定存、20%外幣定存、20%債券的配置方式。

• 調整資產3撇步,讓儲蓄高手連惠卿2年圓購屋夢

27歲連惠卿是上班族,每月收入3萬5000多元,每月收入扣掉房租、基本生活開銷和給父母的家用後,還有2萬元的結餘。她還跟了兩個會,每月會錢4萬元,透支2萬元,不過,跟會也算是她儲蓄的方式之一。

連惠卿大部分用定存與跟會來存錢,工作短短數年,已有約200萬元的定存與25萬元的活存,另外,有兩個活會,已繳會款為20萬元。此外,她還有兩支股票正被套牢,目前現值約28萬元,是當初購進成本的一半。

將存款、會款與股票現值加起來,連惠卿目前總資產約273萬元。她希望能在兩年內購屋,於是努力存錢讓現有存款變成兩倍,或能支付購屋總價款。她理想的購屋地區是在中和、永和一帶,30坪左右的房子。

專家建議:

1. 大都會人壽商品研發協理、精算師張佑玲
2. 富邦銀行個人金融部副科長宋榮洲

專家認為惠卿目前的財務結構頗佳,並懂得儲蓄、節約消費,又沒有負債,所以只要從三個方向進行理財配置調整,應可在兩年內達成購屋夢想。

• 調整撇步1:及早將會標下減少風險

在低利率時代,尤其又有兩年購屋目標,理財方法應採保守原則。想在兩年內讓資產變兩倍的風險也不小,建議連惠卿應訂定更務實的理財目標。另外,愈是不景氣,跟會風險愈高,最好及早將會標下。

• 調整撇步2:部分定存轉債券型基金增加收益

將部分定存拿出100萬元投資海外債券型基金,剩下的100萬元繼續定存,以基金投資報酬率10%、定存4.15%計算,加上會款88萬元(估計有5%利息收益),兩年後可以存到317萬元餘。

• 調整撇步3:適度利用財務槓桿,選擇低利房貸

以目前中和、永和地區30坪新公寓,每坪平均12萬至16萬元計算,總價約在360至480萬元之間。317萬元購屋資金顯然不足,但因現在首購貸款利率低,建議不足部分可考慮貸款。以貸款100萬元20年,銀行首購貸款7%年利率計算,每月本息攤還7750元,可用連惠卿每月的結餘來支付,若不想揹20年貸款,則可縮短貸款年限,或採用隨借隨環的循環計息方式,有錢時就多還一點。

此外,如果連惠卿申請到政府低利貸款,以目前首購利率水準在3%至4.75%來說,貸款利率甚至會較銀行定存利率低,不如提高貸款金額至200萬元,其餘資金進行收益更高的投資。

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